本文发表在 rolia.net 枫下论坛有财兄昨天骂我“吃饱了闲的”，可现在又吃饱了，也挺闲，接着聊。人很多时候就是这么一意孤行，不听劝；也有时候一听就跟着走，尤其对头衔高的。
由于中英文的差别，理财顾问这四个字含义比较广泛。我原本以为只有通晓各个领域的personal financial planner 可以称为理财顾问。
顾问一。保险经纪，广告一般打理财顾问。理财顾问有一条铁律叫know you client rule, 但大多数保险经纪做不到。他们有自己的作业程式：这儿税奇高，你明白吧？某个保险产品是绝好的tax shelter；你自己算算交多少钱，拿到多少钱（此处一般故意略去time value of money); 在某某情形下你就更如何如何。策划的目的性很明确。
保险的确是personal financial planning 一个重要环节。各种产品也各有其针对的客人。打个比方，segregated fund 是一个保险投资的混合产品，只有保险公司能做。有个产品，77岁以前都可以买，不用检查身体，可以reset，保本。一看就知道这合适谁。可你要碰上一个就做这产品的经纪，他一准说segregated fund 正合适35岁以下的。每一个保险东东有其存在的合理性，本坛讨论过很多回了，我就不要再讨人厌了。
保险是理财的一个环节，请一个环节的sales来作全面策划，不行的。
顾问二，真正的financial planner. 特点一，知识面广。特点二，不卖产品。在中立的立场上，帮你分析你的现状，目标，风险，手段。他也会推介产品类型，但他没有预设立场，因为他不卖这东西。那他喝西北风？要收钱的，一般按时间。有本书叫personal financial planning, 那个老头作者封自己叫finance doctor（不作博士解）, 他觉得自己是给财政状况看病的。当然还有其它一大堆头衔such as CFP,CA,PROFESSOR, 但他最得意doctor.
坏处很明显，尤其对俺们中国人。我付钱听你一通侃，买fund,stock, insurance 还得另找地，感觉太不爽了。
顾问三，financial institutions 里的 agents. 有的拿底薪加佣金，有的拿工资。很多人感觉最舒服的就是他们。 big name bank 啊，宽敞明亮的地方，银行职工不会骗人的。个人认为，最不合格的就是他们。AAA BANK的人当然只卖AAA BANK的东西，他倒不是要骗你，他根本就不了解AAA以外的东西，有时他自个的东西都搞不清楚。他给你做策划时是循着一条银行培训好的路子来的。他们热情敬业不如第一种，知识水平不如第二种。有人认为他不像BROKER要收佣金，那他的工资呢？OFFICE RENTAL 呢？ING存款利息高，贷款利息低是有道理的。
顾问四，你或你家LD. 优点是明显的，你能做真正的通盘考虑，包括那些不能对外人说的。缺点更明显了，info不够，烦，没法说服自己。
四种里哪种最好？当然是你喜欢的那种。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
由于中英文的差别，理财顾问这四个字含义比较广泛。我原本以为只有通晓各个领域的personal financial planner 可以称为理财顾问。
顾问一。保险经纪，广告一般打理财顾问。理财顾问有一条铁律叫know you client rule, 但大多数保险经纪做不到。他们有自己的作业程式：这儿税奇高，你明白吧？某个保险产品是绝好的tax shelter；你自己算算交多少钱，拿到多少钱（此处一般故意略去time value of money); 在某某情形下你就更如何如何。策划的目的性很明确。
保险的确是personal financial planning 一个重要环节。各种产品也各有其针对的客人。打个比方，segregated fund 是一个保险投资的混合产品，只有保险公司能做。有个产品，77岁以前都可以买，不用检查身体，可以reset，保本。一看就知道这合适谁。可你要碰上一个就做这产品的经纪，他一准说segregated fund 正合适35岁以下的。每一个保险东东有其存在的合理性，本坛讨论过很多回了，我就不要再讨人厌了。
保险是理财的一个环节，请一个环节的sales来作全面策划，不行的。
顾问二，真正的financial planner. 特点一，知识面广。特点二，不卖产品。在中立的立场上，帮你分析你的现状，目标，风险，手段。他也会推介产品类型，但他没有预设立场，因为他不卖这东西。那他喝西北风？要收钱的，一般按时间。有本书叫personal financial planning, 那个老头作者封自己叫finance doctor（不作博士解）, 他觉得自己是给财政状况看病的。当然还有其它一大堆头衔such as CFP,CA,PROFESSOR, 但他最得意doctor.
坏处很明显，尤其对俺们中国人。我付钱听你一通侃，买fund,stock, insurance 还得另找地，感觉太不爽了。
顾问三，financial institutions 里的 agents. 有的拿底薪加佣金，有的拿工资。很多人感觉最舒服的就是他们。 big name bank 啊，宽敞明亮的地方，银行职工不会骗人的。个人认为，最不合格的就是他们。AAA BANK的人当然只卖AAA BANK的东西，他倒不是要骗你，他根本就不了解AAA以外的东西，有时他自个的东西都搞不清楚。他给你做策划时是循着一条银行培训好的路子来的。他们热情敬业不如第一种，知识水平不如第二种。有人认为他不像BROKER要收佣金，那他的工资呢？OFFICE RENTAL 呢？ING存款利息高，贷款利息低是有道理的。
顾问四，你或你家LD. 优点是明显的，你能做真正的通盘考虑，包括那些不能对外人说的。缺点更明显了，info不够，烦，没法说服自己。
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